Альтернативное содержимое

Плавающий баннер

Отправить заявку на абонентское обслуживание

q
t
2
h
P
S
Введите код без пробелов и с учетом верхнего/нижнего регистра.

Публикация

Статья в журнале Реальный Бизнес «Кредитный плен»

11.04.13

Банки ежегодно разрабатывают десятки новых кредитных программ для физических лиц. И население активно этим пользуется. Однако деньги легко тратить, а вот возвращать, причем вовремя, удается не всем. О том, как не пополнить ряды заемщиков, имеющих перед банком большую задолженность, рассказывает Армен Восканян, директор ООО «Центр Правосудия».

Мелким шрифтом

Вариантов обмана недобросовестными банками своих клиентов с каждым годом становится все больше. Причем, пользуясь неосведомленностью и доверчивостью заемщиков, банки прилагают максимум усилий, чтобы соблюсти закон. Зачастую граждане не могут сориентироваться даже в самом договоре, не говоря уже о других документах, подписываемых для получения кредита (правила потребительского кредитования, согласие на кредит).

Нередко заемщик остается в неведении относительно важной для него информации, либо потому что ему «забывают» указать на соответствующее условие кредитного договора, либо потому что оно прописано нечитаемым шрифтом. А потом в ответ на вполне понятные упреки в том, что их не поставили в известность, заемщики слышат: «Вы этого не уточнили при получении кредита», «Вы должны были ознакомиться со всеми условиями договора внимательнее». В результате граждане вынуждены выплачивать накопившиеся долги, о существовании которых они даже не догадывались. Размер денежной суммы, которую банк через некоторое время начинает требовать с должника, может быть довольно значительным. Окончательная сумма долга может включать в себя следующее:

  • Задолженность по кредиту.
  • Задолженность по плановым процентам.
  • Задолженность по пени.
  • Задолженность по пени по просроченному долгу.
  • Задолженность по комиссии за сопровождение кредита.
  • Задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Следует отметить, что наряду с обоснованными и законными требованиями имеют место требования, предусмотренные договором, но не имеющие правового обоснования.

Юридический ликбез

Рассматривая данный вопрос более детально, необходимо обратиться к действующему законодательству.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России, утвержденным Центробанком от 26.03.2007 N 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С учетом того, что нормами ГК РФ дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены, то данная процедура является обязанностью банка перед ЦБ РФ, а не перед заемщиком-гражданином. Таким образом, возложение на заемщика платы за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителей.

Касаясь положений статьи 421 ГК РФ, следует отметить, что условия договора при соблюдении принципа свободы договора между тем не должны ущемлять установленные законом права потребителей. Кроме того, в преамбуле Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» оговорено, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий).

Касаясь требования о взыскании задолженности по пени, порой следует отметить явную несоразмерность начисленной суммы последствиям нарушения обязательств. В данном вопросе стороне ответчика необходимо просить суд принять во внимание имущественное положение истца и ответчика, чрезмерно высокий процент неустойки (пени); значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. Начисление задолженности по пени по просроченному долгу и требования о взыскании указанной суммы не имеет законного обоснования и не предусмотрено нормами материального права, а, следовательно, не может подлежать удовлетворению.

Заемщику на заметку

Чтобы не попадаться на уловки банков, необходимо обращать внимание на несколько важных моментов. Внимательно читайте договор, особенно ту информацию, которая написана мелким шрифтом. Когда вам предлагают «бесплатную» банковскую карту, будьте бдительны. Обязательно интересуйтесь комиссиями за ведение и открытие счета, за годовое обслуживание карты, уточняйте, на какой период она выдается. Беря потребительский кредит, стоит поинтересоваться, бесплатна ли услуга досрочного погашения. Сохраняйте все платежные документы. И когда полностью расплатитесь с кредитной организацией, со всеми платежными поручениями придите в банк и потребуйте документ о том, что вы полностью погасили кредит. Старайтесь не попадать в кредитный «плен», а если попали, грамотно, соблюдая законодательство, выбирайтесь из него.